Préparez votre retraite en toute sérénité
Assurance vie, immobilier, placements financiers avec effet fiscal. Les solutions pour préparer au mieux l’avenir ne manquent pas.
Mais lesquelles privilégier ?
A 30 ans
Sébastien, 30 ans, est dans la vie active depuis quelques années. Il a dû mal à se projeter à la retraite, cependant il s’interroge sur l’avenir, car à ce jour il n’a pas d’enfant, il est locataire et a une capacité d’épargne d’environ 1 000 €/ mois.
Que peut-il faire?
La trentaine, c’est le moment idéal pour accéder à la propriété ( résidence principale ou locative) :
- Le crédit sera moins coûteux car l’assurance emprunteur est calculée selon l’âge de l’assuré (plus vous êtes jeune moins le coût est élevé)
- Vous pourrez emprunter sur une longue durée de façon à être serein au moment de prendre la retraite
Pensez également à épargner au sein de votre entreprise (via le PEE ou PERECO). Cela peut s’avérer très avantageux :
- vous pouvez éventuellement bénéficier de versements complémentaires de votre entreprise (abondement)
- les coûts sont réduits car souvent pris en charge par l’entreprise
Ouvrez des enveloppes défiscalisantes :
- Assurance vie
- Plan Epargne Retraite Individuel (PERin)
Aucune obligation de versement sur ces enveloppes et vous pouvez investir sur le long terme.
A 40 ans
Gaby a 42 ans, pacsé il a 2 enfants et a un crédit pour sa résidence principale achetée il y a 8 ans. Il a des livrets A et LDDS au plafond chacun.
Il se demande comment investir davantage
Il dispose d’une vingtaine d’années pour investir et préparer sa retraite.
L’assurance vie demeure l’outil idéal pour préparer sereinement l’avenir à son rythme puisque les versements peuvent se faire à partir de 50 € et sans obligation.
Gaby pourra modifier à sa guise le niveau de risque de son placement en fonction de ses envies ou de son âge.
Le PEA et le PERin sont également des enveloppes intéressantes pour dynamiser son épargne sur le long terme.
Il peut également diversifier son patrimoine en achetant des parts de SCPI démembrées à crédit.
Les Sociétés Civiles de Placements Immobilier gèrent un patrimoine immobilier professionnel (bureaux, commerces, locaux d’activité, logistique, santés, etc.) et distribuent à leurs associés des revenus fonciers qui sont imposés, sauf si vous optez pour le démembrement de propriété (achat de la nue propriété avec une décote). Vous choisissez la durée du démembrement (souvent entre de 5 et 20 ans). A la retraite, par exemple, vous récupérerez la pleine propriété des parts et percevrez les revenus.
A 50 ans
Elsa a 53 ans et a fini de payer le crédit de sa résidence principale, elle est divorcée et a un enfant de 23 ans qui vient de quitter le foyer.
Elle est fortement fiscalisée sur ses revenus.
Disposant d’une capacité d’épargne de 800€/mois, elle ne sait comment l’orienter.
À 50 ans, il est en effet judicieux d’affiner sa stratégie de retraite. Pour Elsa, plusieurs pistes s’ouvrent :
- Le Plan Épargne Retraite Individuel (PERin) : elle peut déduire fiscalement les versements effectués, réduisant ainsi son impôt sur le revenu.
- L’assurance vie : Compléter son épargne retraite par un contrat d’assurance vie peut être judicieux. En réinvestissant le « gain fiscal » issu du PERin, elle peut diversifier ses placements et préparer sa succession de manière efficace, notamment si elle souhaite transmettre son patrimoine à son unique enfant.
A 60 ans
Danielle a 60 ans. Mariée, elle pourrait prendre sa retraite d’ici quelques années.
Plus aucun crédit, détenant sa résidence principale et de l’épargne elle se demande quelle stratégie adoptée pour améliorer ses revenus à la retraite.
L’heure de la retraite approchant, Danielle peut estimer le montant de sa future pension en consultant le site info.retraite.fr. Cela lui permettra d’avoir une idée plus précise de ses revenus futurs et ainsi d’adapter sa stratégie d’épargne.
Pour compléter ses revenus de retraite, plusieurs options s’offrent à elle :
- L’investissement locatif ou dans les SCPI : Ces placements immobiliers permettent de générer des revenus locatifs réguliers. Cependant, il faut garder à l’esprit que ces revenus sont soumis à l’impôt sur le revenu dans la catégorie des revenus fonciers, c’est-à-dire à votre taux d’imposition marginal, majoré des prélèvements sociaux.
- L’assurance vie : Un contrat d’assurance vie peut être une solution intéressante pour constituer un capital et générer des revenus complémentaires. En optant pour des rachats programmés à l’approche de la retraite, Danielle pourra bénéficier d’une fiscalité avantageuse sur les gains.