Anticiper pour mieux sécuriser votre avenir
L’or un placement qui a du coffre
Retraite : à chacun sa team
Préparez votre retraite en toute sérénité
Assurance vie, immobilier, placements financiers avec effet fiscal. Les solutions pour préparer au mieux l’avenir ne manquent pas.
Mais lesquelles privilégier ?
A 30 ans
Sébastien, 30 ans, est dans la vie active depuis quelques années. Il a dû mal à se projeter à la retraite, cependant il s’interroge sur l’avenir, car à ce jour il n’a pas d’enfant, il est locataire et a une capacité d’épargne d’environ 1 000 €/ mois.
Que peut-il faire?
La trentaine, c’est le moment idéal pour accéder à la propriété ( résidence principale ou locative) :
- Le crédit sera moins coûteux car l’assurance emprunteur est calculée selon l’âge de l’assuré (plus vous êtes jeune moins le coût est élevé)
- Vous pourrez emprunter sur une longue durée de façon à être serein au moment de prendre la retraite
Pensez également à épargner au sein de votre entreprise (via le PEE ou PERECO). Cela peut s’avérer très avantageux :
- vous pouvez éventuellement bénéficier de versements complémentaires de votre entreprise (abondement)
- les coûts sont réduits car souvent pris en charge par l’entreprise
Ouvrez des enveloppes défiscalisantes :
- Assurance vie
- Plan Epargne Retraite Individuel (PERin)
Aucune obligation de versement sur ces enveloppes et vous pouvez investir sur le long terme.
A 40 ans
Gaby a 42 ans, pacsé il a 2 enfants et a un crédit pour sa résidence principale achetée il y a 8 ans. Il a des livrets A et LDDS au plafond chacun.
Il se demande comment investir davantage
Il dispose d’une vingtaine d’années pour investir et préparer sa retraite.
L’assurance vie demeure l’outil idéal pour préparer sereinement l’avenir à son rythme puisque les versements peuvent se faire à partir de 50 € et sans obligation.
Gaby pourra modifier à sa guise le niveau de risque de son placement en fonction de ses envies ou de son âge.
Le PEA et le PERin sont également des enveloppes intéressantes pour dynamiser son épargne sur le long terme.
Il peut également diversifier son patrimoine en achetant des parts de SCPI démembrées à crédit.
Les Sociétés Civiles de Placements Immobilier gèrent un patrimoine immobilier professionnel (bureaux, commerces, locaux d’activité, logistique, santés, etc.) et distribuent à leurs associés des revenus fonciers qui sont imposés, sauf si vous optez pour le démembrement de propriété (achat de la nue propriété avec une décote). Vous choisissez la durée du démembrement (souvent entre de 5 et 20 ans). A la retraite, par exemple, vous récupérerez la pleine propriété des parts et percevrez les revenus.
A 50 ans
Elsa a 53 ans et a fini de payer le crédit de sa résidence principale, elle est divorcée et a un enfant de 23 ans qui vient de quitter le foyer.
Elle est fortement fiscalisée sur ses revenus.
Disposant d’une capacité d’épargne de 800€/mois, elle ne sait comment l’orienter.
À 50 ans, il est en effet judicieux d’affiner sa stratégie de retraite. Pour Elsa, plusieurs pistes s’ouvrent :
- Le Plan Épargne Retraite Individuel (PERin) : elle peut déduire fiscalement les versements effectués, réduisant ainsi son impôt sur le revenu.
- L’assurance vie : Compléter son épargne retraite par un contrat d’assurance vie peut être judicieux. En réinvestissant le « gain fiscal » issu du PERin, elle peut diversifier ses placements et préparer sa succession de manière efficace, notamment si elle souhaite transmettre son patrimoine à son unique enfant.
A 60 ans
Danielle a 60 ans. Mariée, elle pourrait prendre sa retraite d’ici quelques années.
Plus aucun crédit, détenant sa résidence principale et de l’épargne elle se demande quelle stratégie adoptée pour améliorer ses revenus à la retraite.
L’heure de la retraite approchant, Danielle peut estimer le montant de sa future pension en consultant le site info.retraite.fr. Cela lui permettra d’avoir une idée plus précise de ses revenus futurs et ainsi d’adapter sa stratégie d’épargne.
Pour compléter ses revenus de retraite, plusieurs options s’offrent à elle :
- L’investissement locatif ou dans les SCPI : Ces placements immobiliers permettent de générer des revenus locatifs réguliers. Cependant, il faut garder à l’esprit que ces revenus sont soumis à l’impôt sur le revenu dans la catégorie des revenus fonciers, c’est-à-dire à votre taux d’imposition marginal, majoré des prélèvements sociaux.
- L’assurance vie : Un contrat d’assurance vie peut être une solution intéressante pour constituer un capital et générer des revenus complémentaires. En optant pour des rachats programmés à l’approche de la retraite, Danielle pourra bénéficier d’une fiscalité avantageuse sur les gains.
La prévoyance, outil très utile pour une succession sereine
LA PREVOYANCE
un outil très utile pour une succession sereine
Lors d’un héritage, le montant à payer des droits de succession (notamment pour les enfants, petits-enfants, etc) peut atteindre un montant important, conduisant parfois les héritiers à devoir vendre des biens personnels ou professionnels, diminuant d’autant le patrimoine hérité.
En prévoyant le financement des droits de succession grâce à un contrat de prévoyance, vous offrez à vos proches la possibilité de faire face à cette étape avec sérénité. Vous leur évitez ainsi le stress financier et les contraintes liées à la vente éventuelle de biens, leur permettant de conserver l’héritage tel que vous l’avez constitué.
Protection
Souscrire un contrat de prévoyance avec un montant équivalent à l’estimation des droits de succession à payer suite à votre décès.
Exonération
Ce montant transmis ne rentre pas dans la succession et, dans la plupart des cas, est exonéré de fiscalité.
Une fois reçu, les bénéficiaires ont la liberté d’utiliser la somme comme ils le souhaitent.
Sur mesure
Vous choisissez :
- le montant du capital,
- le ou les bénéficiaire(s)
- de faire évoluer votre contrat à tout moment en fonction de votre situation
1 Français sur 10 a recours au contrat de prévoyance pour préparer sa transmission.
Et vous ?
Optimisez votre stratégie patrimoniale
Optimisez votre stratégie patrimoniale
On ne met pas tous ses œufs dans le même panier. La bonne recette : se diversifier.
Les réformes se succèdent et face à toutes ces incertitudes, il paraît indispensable de préparer l’avenir.
Les solutions d’épargne ne manquent pas à l’appel mais laquelle vous correspond le mieux ?
Une solution pour compléter ses revenus demeure dans la pierre papier.
Focus sur les SCPI
C’est quoi ?
Une solution d’épargne diversifiée ayant pour objectif de distribuer un revenu à ses épargnants.
Elle offre un accès simplifié à l’immobilier et sans aucun souci de gestion.
Réservé à des épargnants ayant une stratégie sur un horizon LONG TERME
3 astuces pour investir dans une optique retraite
- Investir régulièrement : pratique
Plus on s’y prend tôt, moins l’effort d’épargne sera conséquent. Vous avez la possibilité d’épargner régulièrement en achetant une ou plusieurs parts en fonction de votre budget. Vous touchez des revenus au fur et à mesure du temps et sont fonction du nombre de parts acquises.
- Investir à crédit : effet de levier
Vous n’avez pas les liquidités nécessaires à ce jour pour acheter des parts et n’avez pas besoin de revenus dans l’immédiat ? Alors empruntez et déterminez la durée en fonction de votre objectif afin de pouvoir bénéficier pleinement des revenus à cette échéance.
- Acheter en démembrement : astucieux
Acquérir uniquement la nue-propriété des parts pour une durée déterminée et bénéficier d’une décote sur le prix d’achat.
Pendant la phase de démembrement, vous ne percevez pas de revenus et donc pas d’impôt à payer.
Une fois l’échéance atteinte, vous retrouvez la pleine propriété des parts (sans frais ni impôt) et commencez à percevoir des revenus pour compléter votre retraite.
Testament mode d’emploi
Le testament : un guide simple pour organiser votre succession
Pourquoi faire un testament ?
Le testament est un outil juridique essentiel pour exprimer vos dernières volontés et garantir que votre patrimoine sera transmis selon vos souhaits après votre décès. Il vous permet de :
- Désigner vos héritiers : Vous choisissez librement les personnes qui hériteront de vos biens.
- Répartir votre patrimoine : Vous pouvez déterminer les parts que chacun de vos héritiers recevra.
- Faire des legs spécifiques : Vous pouvez léguer des biens particuliers à des personnes de votre choix.
- Nommer un exécuteur testamentaire : Vous pouvez désigner une personne de confiance pour s’occuper de la gestion de votre succession.
Les conditions de validité d’un testament
Pour qu’un testament soit valable, il doit respecter certaines formalités :
- Rédaction manuscrite : Le testament doit être entièrement écrit de votre main.
- Date précise : La date de rédaction doit être clairement indiquée (jour, mois, année).
- Signature : Vous devez signer votre testament en bas de chaque page.
Pourquoi faire enregistrer son testament chez un notaire ?
Bien qu’un testament manuscrit soit valide, il est fortement recommandé de le faire enregistrer chez un notaire. Cette formalité présente plusieurs avantages :
- Sécurité juridique : L’enregistrement garantit l’authenticité du document et évite tout risque de contestation.
- Conservation : Le testament est conservé de manière sécurisée chez le notaire.
- Conseils personnalisés : Le notaire vous apportera des conseils juridiques adaptés à votre situation et vous aidera à rédiger un testament clair et précis.
Les différents types de testament
Il existe différents types de testament, chacun présentant ses propres caractéristiques :
- Testament olographe : C’est le testament manuscrit que nous venons de voir.
- Testament authentique : Rédigé par un notaire en présence de témoins, il offre une sécurité juridique maximale.
- Testament mystique : Le testateur confie son testament scellé à un notaire, en lui révélant son contenu.
Les erreurs à éviter lors de la rédaction d’un testament
Pour éviter tout problème juridique, il est important de respecter certaines règles lors de la rédaction de votre testament :
- Éviter les ambiguïtés : Les termes utilisés doivent être clairs et précis.
- Prévoir tous les cas de figure : Pensez à toutes les éventualités, notamment le décès de certains bénéficiaires.
- Faire régulièrement le point : Votre situation personnelle peut évoluer, il est donc conseillé de revoir votre testament régulièrement.
En conclusion
Rédiger un testament est une démarche importante qui vous permet de transmettre votre patrimoine en toute sérénité. N’hésitez pas à solliciter l’aide d’un notaire pour vous accompagner dans cette démarche.